Рынки

Право банка зарабатывать деньги, право клиента не быть дойной коровой

О проценте, который взимают коммерческие банки со своих клиентов при выдаче кредитов, можно рассуждать долго. Так же, как и о разнице между этим процентом и процентом, выплачиваемым банками по депозитам. Банк получает от своих клиентов деньги практически бесплатно, а раздает их по цене, в среднем в 58 раз превышающей размер учетной ставки, установленной банком Израиля — 5,8%.

На фоне потребительский лихорадки последних лет, нет ничего удивительного в том, что все хотят давать ссуды: банки, кредитные компании, страховые компании и пенсионные фонды, серый рынок, частные лица посредством электронных платформ — давать деньги в долг всегда было прибыльным делом. Когда-то банки предпочитали давать огромные ссуды местным олигархам и крупным бизнесам, но со временем стало ясно, что золотой жилой являются мелкие ссуды для частных клиентов. Процент намного выше, так как частному клиенту обычно нечем давить на банк, риск намного ниже — бизнес может разориться, закрыться, объявить себя банкротом, и тогда погоня за деньгами плавно переходит в вялотекущие юридические процессы, а у частного клиента выбор небольшой: либо вернул ссуду с процентами, либо нажил себе проблемы и все равно вернул.

Данные, опубликованные Банком Израиля три месяца назад, указывают на 25% рост объема потребительских кредитов в банках всего за три года. Наиболее простой и дорогостоящей ссудой является минус (овердрафт), за который банк не стесняется брать 7%-12% годовых. Наиболее популярной у потребителей является так называемая «Ссуда на любую цель», которую выдают под 4,5%-5% годовых, что все равно выгодно для банка, потому что эти ссуды в среднем почти в два раза дороже ссуд, которые банки выдают бизнес клиентам — 2,7%. Хотя и в бизнес секторе малые бизнесы берут ссуды под 4,7%, а крупные под 2,1%.

Банки заявляют, и достаточно справедливо, что в основе разницы в выплачиваемом проценте лежит уровень риска — более высокий процент призван компенсировать банку возможность потери клиентом способности выплачивать ссуду. Хотя если клиент умеет торговаться и может надавить на банк, то ссуда может значительно подешеветь. Проблема в том, что большинство клиентов при получении ссуды думают не о том, как снизить ее стоимость, а о том, как потратят полученные деньги.

Банки не снизят стоимость ссуд и регулятор не намерен вмешиваться в их бизнес. Что, однако, не говорит о том, что частные клиенты должны оставаться дойной коровой банков. Минимальное планирование расходов, принятие решение об использовании сбережений вместо дорогостоящих ссуд, поиск менее дорогих источников финансирования — все это не требует от нас совершать подвиги, но может сэкономить немало денег.

Олег Каль, НЭП

Реклама

Политика

Реклама

Реклама


Send this to a friend