Финансы

Рефинансирование ипотеки без комиссионных: анализ законопроекта

В последние годы, с ростом стоимости ипотечных ссуд, значительно снизился спрос на рефинансирование ипотеки, хотя — в долгосрочной перспективе — проценты все еще достаточно низкие и может быть для тех, кто взял ипотеку до начала мирового финансового кризиса в 2008 году. рефинансирование по-прежнему актуально.

Рефинансирование ипотеки — это, фактически, перекредитование, получение новой ипотечной ссуды на более выгодных условиях. Рефинансирование становится выгодным в периоды снижения процента, что превращает новые ссуды в более дешевые. Естественно, рефинансирование наиболее выгодно для тех, кто берет долгосрочные ссуды под постоянные процент, поэтому в перед снижения учетной ставки — а тем более значительное — мы видим резкий всплеск спроса на перекредитование.

Но то, что выгодно клиенту, невыгодно банку. Поэтому при подаче просьбы на рефинансирование долгосрочной ссуды, полученной под постоянный процент, клиент обычно сталкивается с необходимостью выплаты комиссионных, учитывающих капитализацию, — разницу между процентами по погашаемой ссуде и «средним процентом» на период погашения, который устанавливается контролером над банками. Чем «моложе» ипотека, тем выше комиссионные, составляющие десятки тысяч шекелей (в зависимости от размера ссуды, ее размера и “возраста”), что конечно же снижает выгоду от рефинансирования, а порой сводит ее на нет.

Депутат Кнессета Йоав Киш (Ликуд) решил помочь всем жаждущим сделать рефинансирование, но не желающим платить комиссионные, и подал законопроект, отменяющий выплату комиссионных, учитывающих капитализацию. Под давлением банков, до министерской законодательной комиссии законопроект добрался уже урезанным — в случае его утверждения он коснется только новых ссуд, выданных после утверждения законопроекта во втором и третьем чтении.

На прошлой неделе законопроект прошел в предварительном чтении, но уже сегодня специалисты сомневаются в его эффективности. Дело в том, что комиссионные, учитывающие капитализацию, не являются штрафом, а защитным механизмом, позволяющим банку компенсировать потерю потенциального дохода при переходе на более дешевую ссуду — при выдаче ипотеки банк мобилизовал капитал под определенную стоимость и в случае рефинансирования он должен сохранить ожидаемый процент прибыли. Поэтому если даже законопроект будет утвержден и банкам придется предложить вид ипотеки под постоянный процент, который можно будет рефинансировать или вернуть без выплаты комиссионных, то, скорее всего, все риски найдут свое отражение в более высокой стоимости ипотеки.

Юрий Легков, НЭП

 


Реклама

Политика

Реклама

Реклама


Send this to a friend